根据合同法规定，借贷合同在合同法中属于有名合同，(又称典型合同)即只要满足合同法中有关合同的一般规定，同时满足借贷合同的法律强制性规定，此合同即为有效。在借贷合同中最为关键的三点：主体、标的、利息。只要保证主体真实、标的存在此合同即可成立。而利息在合法的前提下法院将会支持。若利息违法，则法律后果为超过法律强制规定的部分利息无效，并不导致合同全部无效。

关于借款的主体真实问题。根据民法通则规定：年满18周岁的人是具有完全民事行为能力人，需要对自己的行为负责，年满16-18周岁的以自己劳动为主要收入来源的，可以视为完全民事行为能力人，需要对自己的行为负责。故以上两种人如果签订合同，合同当然有效。但是在实际催收过程中，往往发现精神病人，或者间歇性精神病人，这些人群签订合同后可能导致合同无效或者被撤销。结果是只需要返还到手金额即可。一般在实务过程中，患抑郁症或者间歇性精神病人较多，此类病人不好判断，一般的催收处置方式是寻求家人代偿。故若要保证主体真实有效。我建议主体范围以年满18周岁为限，且精神状态正常者。两者缺一轻则引发纠纷，丧失盈利，重则损失本金，债权灭失。

2015.9.1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六对于民间借贷双方的利息进行的了明确的规定。根据法条我综合了左侧表格。通过表格我们可以得出以下结论：

1、借贷纠纷一旦诉至法院，法院仅支持利息的上限为24%；

2、借贷纠纷若不诉至法院。利息的约定在36%之内都是合法的。双发自愿支付后不得请求返还。

3、若发生违约。关于违约金法院最多支持24%。

4、若合同规定的利息超过了36%的。关于利息条款无效，若出借人诉至法院请求支持利息的，法院最多支持24%。若借款人诉至法院请求返还超出24%以外的利息的。法院仅支持返还超过36%以上的利息。

综上，体现了司法体系的进步，同时对于新兴的模式，法院也采取较为保守的状态。故在实际设计借贷合同和催收过程中。我们需要考虑的方向点极多。

在合同合法的前提下，作为信贷公司的贷后部门是否有权力催收，这是解决专员对于自己职业的认可和对于公司合法合规的认识的最重要的问题。由于催收一直充斥着暴力、黑社会、讨债、等灰色标签，故整个行业的高端人才较少，很多人不愿意从事这行，这也就导致了贷后整体从业人员文化水平较其他岗位较低。为了吸引人才，提升整个行业的人才引进能力，催收行业需要解决的第一个问题就是合法问题。那么催收是否合法呢？当然合法，理由如下：

1、从法律规定上讲：在民事领域，一般的权利通过法院的救济都是有时间限制的。在借贷纠纷领域。如果在3年之内借款人怠于行使催债的权利，那么3年期限过后诉至法院，法院将会判决原告败诉。对于怠于行使民事权利的当事人从诉讼角度法院是不予以保护的。故为了保证诉讼时效，需要对逾期的客户进行催收，以便形成新的意思表示，达成共识，规避诉讼时效带来的诉讼风险；

2、从借款人授权上看，作为借贷纠纷，原则上是需要借款人自己催收，但是经过借款人授权后，贷后部门是有权力进行催收的。

故在实际的催收业务过程中，贷后的催收合法合规必须要满足以上两个条件，若满足则催收专员可以理直气壮地进行催收工作。

虽然催收工作是合法的，但是在从事任何工作过程中，难免触犯法律的强制性规定，以下根据催收工作的特点罗列一些常见的违法犯罪的规定。

1、骚扰，一般触犯治安管理。最多的行为就是类似“呼死你”软件。建议同一客户最多连续拨打7次。

2、侮辱诽谤。此罪的重点为公开辱骂，或者捏造事实。若无其中一点则不构成此罪。

3、非法拘禁罪，在外访催收过程中，无论是对合法债务还是非法债务的催收采取拘禁的方式，都会构成此罪。故在实际的催收业务过程中，只要不触碰以上的软暴力行为，基本不会出太大事。当然为了避免纠纷，对于特殊职业和客户高龄亲属要注意催收方式。

在催收过程中，仅仅催本人是不够的。其爱人也是催收的一个重点对象。在实务中很多客户为了逃避债务办理假离婚的情况非常多。右表是对于婚姻法的总结。从此表客户看出。除非客户根据《办理夫妻财产约定协议公正的指导意见》办理了财产公正。否则任何离异、死亡、分割财产的行为均无法阻挡对客户爱人进行催收。

即若客户的爱人以这些理由拒绝还款，作为贷后部门均有合法合规的理由进行催收。若催收员对此有清晰的认知，则其催收对象将会增多，会大大提升回款能力。

违反刑法，是很多人最为惧怕的事情。在实务中，很多客户往往气焰比较嚣张，表示不惧怕法律，扬言故意诈骗，但是往往一旦真的走入诉讼流程的时候还是表现的极为恐惧的。故对于刑法部分条款的掌握至关重要。以前有名催收专员，仅仅做到了熟练运用一个罪名的各种表现形态，即可月月夺得高期业绩冠军，可见其重要性。那么根据刑法的规定。一般的客户有可能触犯三种罪名。一种叫做伪造印章罪。即客户在办理业务过程提供的资料上存在虚假公章。这点对于现在包装较多的客户极其适用。另外一种叫做合同诈骗罪。即客户主观上存在非法占有的故意。可以表现为办理借款时明显资不抵债或者包装虚假资质骗取借款。此罪的起刑点为2万。最后一种叫做贷款诈骗罪，即是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。此罪的起刑点为2万。但是实务过程中后两种罪的定性极为复杂，需要庞大的证据链进行支持。但是在催收业务过程可以对客户进行表述。结合黑箱效应达到震慑作用。